|
Najlepsze kredyty mieszkaniowe - ranking:Potrzeba posiadania własnego mieszkania jest ogromna, szczególnie u osób w młodym wieku. Dążymy do usamodzielnienia się. Niestety obecna sytuacja finansowa na rynku, nie pozwala większości z nas na zakup lub budowę własnej nieruchomości. Oszczędzanie na własne m4 jest zabiegiem długoterminowym. Dlatego większość młodych osób nawet nie przystępuje do inwestowania w swoje życie. Cel, który może zostać osiągnięty dopiero za kilkadziesiąt lat, często staje się tylko pustą ideą. Rozwiązaniem problemów finansowych jest kredyt mieszkaniowy. Oparty o przejrzyste zasady, powstały z myślą o młodych kredytobiorcach jest łatwy i dostępny. Jeżeli nadal szukasz odpowiedzi na męczące się zagadnienia przyszłości Twojej i Twoich bliskich, zapoznaj się z ofertą kredytowania. Być może kredyt mieszkaniowy jest doskonałym wyjściem z obecnej sytuacji. Czym charakteryzują się najlepsze kredyty mieszkaniowe? O dobry kredyt nie trudno, ale znaleźć dla siebie najbardziej odpowiedni to już nie lada sprawa. Poza przedstawionymi parametrami kredytowania, istotne znaczenie odgrywają udogodnienia kredytowe. Przestawione poniżej ułatwienia mają na celu wsparcie kredytobiorców w trudnych momentach finansowych, ułatwienie spłaty zadłużenia i chwilowy oddech od zobowiązania finansowego. Aby móc skorzystać z poniższych uproszczeń należy regularnie spłacać raty kredytu. Podstawowym uproszczeniem są wakacje kredytowe. Jest to podstawowa recepta na problemy ze spłatą. Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu płatności całej raty kredytu, czyli części kapitałowej i części odsetkowej na jeden lub dwa miesiące. Zawieszenie to jest niczym innym, jak przesunięciem płatności całej raty w czasie. Kredytobiorcy mogą raz w roku skorzystać z wakacji kredytowych. W razie problemów ze spłatą, zachorowania, utraty pracy, tego typu rozwiązanie jest idealne. Należy jednak pamiętać, że o każdym zamierzonym posunięciu należy poinformować swój bank, nawet miesiąc wcześniej. Bowiem może się okazać, iż na odpowiedź poczekamy nawet dwa tygodnie. Podobną możliwość daje karencja w spłacie kapitału. Banki, które w swojej ofercie nie posiadają wakacji kredytowych często zamiennie proponują karencję. Karencja w odróżnieniu od wakacji kredytowych polega na zawieszeniu płatności jedynie części kapitałowej raty. Część odsetkowa jest stale spłacana przez kredytobiorcę. Innymi słowy mówiąc, karencja jest to okres, w którym kredytobiorca płaci jedynie odsetki od aktualnego zadłużenia. Łączy okres karencji w okresie kredytowania nie może trwać dłużej niż 24- 36 miesięcy. Klienci korzystający z pożyczek mieszkaniowych mogą otrzymać karencję na nieco krótszy okres, do 6 miesięcy. Karencja może być obowiązkowa, w przypadku, gdy kredytobiorca otrzymuje kredyt wypłacany w transzach, przeznaczony na nabycie prawa własności albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub budynku jednorodzinnego w trakcie budowy oraz na budowę domu lub na remont, rozbudowę, modernizację domu bądź lokalu mieszkalnego. W takiej sytuacji karencja powinna trwać do momentu uruchomienia ostatniej transzy kredytu oraz do zakończenia budowy. Wiadomo, iż pożyczki na mieszkanie mogą być spłacane w systemie rat równych/ stałych lub malejących. To, jaką formę kredytu otrzymamy, zależy m.in. od naszej zdolności kredytowej. Kredytobiorcy z większą zdolnością kredytową mogą sami zdecydować, jaki rodzaj rat będą spłacać. Różnica pomiędzy ratami równymi a malejącymi polega na różnym zestawieniu części kapitałowej i odsetkowej w racie. Kredytobiorcy wybierający opcję spłaty kredytu w ratach malejących, płacą równą ratę kapitałową, podczas gdy wysokość odsetek maleje w kolejnych miesiącach, z tego względu, iż są one naliczane od jeszcze niespłaconej części kredytu. Kredyty mieszkaniowe spłacane systemem rat malejących posiadają o wiele większe raty na początku kredytu, niekiedy nawet przewyższające zdolność kredytową klienta. Główną zaletą rat malejących się niższe koszty odsetek w całym okresie kredytowania. Tego typu raty są idealne dla kredytobiorców mogących płacić w początkowym okresie kredytowania relatywnie dużo. Jeżeli myślisz, że Twoja sytuacja finansowa może ulec zmianie, wybierz wariant spłaty malejący. Pożyczki na mieszkanie spłacane w formie rat równych wiążą się z rozłożonym na równe płatności saldem zadłużenia w kolejnych miesiącach. Kwota kapitały w racie rośnie, podczas gdy odsetki maleją. Część kapitałowa i część odsetkowa uzupełniają się. Pod koniec okresu spłaty, pojedyncza rata zawiera jedynie część kapitałową. Kredytobiorcy korzystający z rat równych w początkowym okresie płacą niższe kwoty, nie nadwerężając domowe budżetu. Jest to doskonałe wyjście dla osób pewnych swojej sytuacji finansowej. Kredyty mieszkaniowe walutowe powinny być dostępne w bankach wraz z możliwością przewalutowania. Opcja przewalutowania pozwala kredytobiorcom ominąć ryzyko kursowe. Bowiem przewalutowanie jest niczym innym jak zmianą dotychczasowej waluty na inną walutę. Najczęściej kredytobiorcy dokonują przewalutowania waluty obcej: EUR, USD, CHF, GBP na złotówki. Wybór odpowiedniego momentu na przewalutowanie kredytu jest zdecydowanie najważniejszy. Zdecydowanie najbardziej opłacalne jest przewalutowanie kredytu z waluty obcej na złotówki w momencie, gdy kurs waluty obcej w stosunku do złotego jest bardzo niski. Przewalutowanie kredytu w momencie wzrostu waluty nie jest dobrym posunięciem. Jeżeli jednak decydujemy się na przewalutowanie kredytu złotowego na kredyt waluty, najbardziej opłacalnym momentem, jest czas, gdy kurs waluty jest bardzo wysoki. Dzięki temu nowy kredyt w walucie obcej będzie miał stosunkową niedużą wartość. Wszystko to przyczyni się do obniżenia raty naszego kredytu. Najlepsze kredyty mieszkaniowe mogą zostać spłacone wcześniej całkowicie lub częściowo. Przedterminowa spłata kredytu pozwala kredytobiorcom szybciej pozbyć się zobowiązania finansowego. Wcześniejsza spłata kredytu nie tylko zwiększa nasze możliwości inwestycyjne i pozwala pozbyć się obciążenia, ale daje na spokój i ogromny komfort. Przedterminowa spłata może odbyć się w całości lub częściowo. Całkowita spłaca polega na spłaceniu całej kwoty zadłużenia wraz z odsetkami. Jest to zdecydowanie najlepsza możliwość. Częściowa spłata kredytu polega na nadpłacaniu rat. W dyspozycji banków znajdziemy również inne opcje w postaci obniżenia rat kredytu przy zachowaniu dotychczasowego kresu kredytowania lub skrócenia okresu kredytowania z utrzymaniem dotychczasowej wysokości raty. Uwaga! O częściowej spłacie kredytu należy poinformować bank. Jeżeli posiadamy nadwyżkę finansową warto zainwestować ją w raty kredytu. Nasz okres kredytowania skróci się, a my odetchniemy z ulgą. Najlepsze kredyty mieszkaniowe mogą być oparte o tzw. mechanizm bilansowania. Mechanizm bilansowania jest to proces polegający na zmniejszeniu kwoty kapitału kredytu, od którego naliczane są odsetki. Każdy wpływ środków pieniężnych na konto zmniejsza zadłużenie kredytobiorcy. Samo bilansowanie dokonuje się w sposób automatyczny. Chcąc jednak wykorzystać wolne środki znajdujące się na rachunku bilansującym, kredytobiorca sam musi dokonać przelewu na rachunek osobisty. Środki na rachunku bilansującym pomniejszają każdego dnia kwotę kredytu, od którego naliczane są odsetki. Z tytułu posiadania środków bilansujących nie są dopisywane odsetki na rachunek prywatny. Oczywiście nie ma możliwości zgromadzenia na rachunku bilansującym kwoty wyższej niż aktualnie zadłużenie z tytułu kredytu. Niemniej jednak jest to doskonały sposób na ułatwienie sobie spłaty zadłużenia. Ze względu na konieczność zabezpieczenia automatycznej spłaty rat kredytu z konta, próg dla środków bilansujących nie może być niższy niż wartość najwyższej raty kapitałowo-odsetkowej wynikającej z harmonogramu spłat. Jednocześnie wysokość progu nie może być niższa niż ustalona kwota minimalna. Omawiając udogodnienia spłaty kredytu warto zwrócić uwagę na automatyczną spłatę kredytu z konta, która nie zmusza kredytobiorcy do terminowości i stałego pamiętania o terminach oraz o konsolidacji produktów bankowych. Z konsolidacją spotykamy się przy kredycie mieszkaniowym konsolidacyjnym. Konsolidacja polega na zamienieniu wszystkich dotychczasowych zobowiązań bankowych w jedno z niższą ratą i dłuższym okresem kredytowania. Ujednoliceniu podlegają kredyty i pożyczki mieszkaniowe, samochodowe, konsumpcyjne, limity kredytowe i odnawialne, zadłużenia na kartach kredytowych oraz zadłużenia na rachunku bieżącym. Kredytobiorcy mogą jednocześnie konsolidować produkty zabezpieczone, jak i niezabezpieczone, mieszkaniowe i niemieszkaniowe. Warunkiem skorzystania z możliwości konsolidacji jest fakt występowania o produkt klienta będącego kredytobiorcom lub współkredytobiorcom. Najlepsze kredyty mieszkaniowe dostępne są w kwocie zależnej od zdolności kredytowej wnioskodawcy, celu kredytowania oraz od wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Oprocentowanie kredytów jest stałe lub zmienne. Oprocentowanie zmienne uzależnione jest od kształtowania się stóp referencyjnych na rynku. Oprocentowanie oparte jest o WIBOR 3M, LIBOR 3M lub EURIBOR 3M, odpowiednio do waluty kredytu. Do przedstawionej stawki referencyjnej dodawana jest stała w całym okresie kredytowania marża banku. Wysokość marży banku zależy natomiast od kwoty kredytu, poziomu wkładu własnego i posiadanych przez wnioskodawcę dodatkowych produktów bankowych, takich jak konta osobiste, inne kredytu, karty kredytowe czy ubezpieczenia. O kredyty mieszkaniowe mogą wystąpić osoby posiadające różnorodne formy zatrudnienia, jak na przykład umowa o pracę na czas nieokreślony lub określony, umowa o dzieło, umowa zlecenie, dochody uzyskiwane z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej rozliczanej na zasadach ogólnych/ karty podatkowej/ ryczałtu, kontrakty okresowe, dochody z tytułu pełnienia funkcji publicznych, dochody z wynajmu nieruchomości, renty lub emerytury o charakterze stałym, prowadzenie gospodarstwa rolnego lub kontrakty marynarzy oraz innych osób zatrudnionych na statkach. Kredytobiorcy ubiegający się o kredyt mieszkaniowy winni posiadać 3 miesięczny staż, jeżeli pracują w oparciu o umowę na czas określony lub nieokreślony, oraz nie krótszy niż 6 miesięcy w przypadku innych form zatrudnienia. Dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą przewidziany jest minimalny termin 12 miesięcy. Taka długość zatrudnienia pozwala bankowi pewnie zbadać sytuację finansową kredytobiorcy. W celu zwiększenia zdolności kredytowej, banku umożliwiają kredytobiorcę łączenie dochodów pozostałych kredytobiorców, bądź łączenie dochodów różnych źródeł jednego kredytobiorcy. W zależności od tego, jakie mamy potrzeby finansowania, możemy wybrać odpowiednią dla nas formę kredytowania. Kredyty mieszkaniowe przeznaczone są na wszystkie podstawowe cele mieszkaniowe, w tym na budowę domu, zakup domu jednorodzinnego lub mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórny, remont, modernizację, rozbudowę domu lub mieszkania. Mogą również służyć refinansowaniu starego kredytu mieszkaniowego, zaciągniętego w innym banku lub refinansowania poniesionych kosztów na cele mieszkaniowe. Pożyczka mieszkaniowa finansuje dowolne cele kredytobiorcy, te niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Pożyczka mieszkaniowa w porównaniu do pożyczki gotówkowej posiada zabezpieczenie, dzięki czemu kredytobiorcy mogą otrzymać wyższą kwotę zadłużenia na dłuższy okres. Ponadto pożyczka mieszkaniowa posiada korzystniejsze oprocentowanie. Ostatnimi formami finansowego wsparcia są kredyty mieszkaniowe konsolidacyjne. Konsolidacyjne kredyty przeznaczone są na spłatę wielu zobowiązań finansowych zaciągniętych na mniej korzystnych warunkach w innych bankach. W zamian kredytobiorca otrzymuje jeden tańszy produkt z korzystniejszym oprocentowaniem, spłacany w jednym terminie. Zabezpieczeniem docelowym stosowanym przez banki są: - wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości należącej do kredytobiorcy lub osoby trzeciej, - cesja praw na rzecz banku z ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, - cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Zabezpieczeniem przejściowym jest tzw. ubezpieczenie pomostowe. Jest to specjalny rodzaj ubezpieczenia, który zabezpiecza kredyt do czasu ustanowienia zabezpieczenia docelowego, czyli hipoteki na nieruchomości mieszkalnej. Ubezpieczenie jest zazwyczaj płatne w rozliczeniu miesięcznym do momentu, w którym bank otrzyma odpis z księgi wieczystej prowadzonej dla tej nieruchomości. Kredyty mieszkaniowe i wymagane dokumenty: - dokumenty potwierdzające tożsamość wnioskodawcy: w przypadku obywateli polskich są to dowód osobisty lub paszport wraz z zaświadczeniem o zgubieniu/ kradzieży dowodu osobistego, natomiast w przypadku osób zagranicznych są to paszport wraz z karta pobytu lub paszport wraz z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu obywatela Unii Europejskiej, - dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową lub rozwód: akt notarialny umowy majątkowej małżeńskiej wprowadzającej ustrój rozdzielności majątkowej lub odpis prawomocnego orzeczenia sądu w sprawie rozdzielności majątkowej lub odpis prawomocnego wyroku sądu orzekającego separację lub rozwód, Dokumenty potwierdzające osiągane dochody: - dochód z tytułu umowy o pracę lub umów pochodnych: dokumentem potwierdzającym dochód z tytułu umowy o pracę lub umów pochodnych jest zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów; - dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej: w zależności od formy opodatkowania oraz prowadzonej ewidencji księgowej, może być wymagane przedstawienie następujących dokumentów - zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej osoby fizycznej, odpis z Krajowego Rejestru Sądowego, zaświadczenie o nadaniu numeru Regon, umowa spółki; potwierdzenie uzyskiwanych wyników finansowych - oświadczenie o wynikach finansowych firmy za ubiegły rok, kopia książki przychodów i rozchodów dotycząca zestawienia sprzedaży i kosztów za miesiące ubiegłego i bieżącego roku w formie podsumowania poszczególnych miesięcy oraz pełnego zestawienia z ostatniego miesiąca w przypadku uproszczonej księgowości, kopia bilansu i rachunków zysków i strat za ubiegły rok, PIT- 36/36L deklaracja roczna o wysokości uzyskiwanego dochodu, oświadczenie o wynikach finansowych firmy osiągniętych w bieżącym roku, PIT- 28 deklaracja roczna o wysokości uzyskiwanego przychodu w przypadku rozliczenia się w formie ryczałtu ewidencjonowanego, decyzja wydana przez Urząd Skarbowy o ustaleniu na dany rok podatkowy wysokości podatku dochodowego w formie karty podatkowej. Banki mogą dodatkowo zażądać potwierdzenia terminowego regulowania zobowiązań finansowych wobec ZUS. W tym przypadku należy przedstawić zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami na obowiązkowe ubezpieczenie, dowody wpłat składek za ostatnie 6 miesięcy lub wyciąg z rachunku bieżącego potwierdzający płatności składek za okres 6 miesięcy, - dochód z tytułu umowy zlecenia, umowy o dzieło: zaświadczenie wystawione przez zleceniodawcę potwierdzające rodzaj zawartej umowy oraz wysokość średnich miesięcznych dochodów lub umowa zlecenia, umowa o dzieło z ostatnich 6 miesięcy ukazująca wysokość dochodu, - dochód z tytułu umowy najmu, dzierżawy nieruchomości: dokument potwierdzający prawo do nieruchomości, aktualne umowy najmu lub dzierżawy, zaświadczenie z US o wysokości dochodów za ubiegły rok lub historia operacji na rachunku bankowym, - dochód z tytułu emerytury: ostatni odcinek emerytury wraz z decyzją o przyznaniu/ waloryzacji emerytury lub 3 ostatnie odcinki emerytury lub historia operacji na rachunku bankowych z ostatnich 3 miesięcy, na który przekazywana jest emerytura bezpośrednio z ZUS, - dochód z tytułu renty: ostatni odcinek renty wraz z decyzją o przyznaniu renty określającą termin wygaśnięcia lub historia operacji na rachunku bankowym z ostatniego miesiąca, na który przekazywana jest renta wraz z decyzją o przyznaniu renty określającą termin wygaśnięcia, - dochód z tytułu prowadzenia działalności rolniczej: zaświadczenie z urzędu gminy o liczbie hektarów przeliczeniowych gospodarstwa rolnego, zaświadczenie z urzędu gminy o niezaleganiu z podatkiem rolnym, umowy kontrakcyjne/ rachunku/ faktury z tytułu sprzedaży płodów za okres ostatnich 2 lat, PIT- 6, decyzja z US o wysokości miesięcznej zaliczki na podatek dochodowy, - dochód z tytułu zatrudnienia za granicą: zaświadczenie od pracodawcy zawierające informację o okresie zatrudnienia i wysokości dochodów, lub kontakty zawierane z pracodawcą, historia operacji na rachunku bankowym, na który przekazywane są dochody klienta za ostatnie 6 miesięcy. W zależności od celu kredytowania i rodzaju nieruchomości, banki mogą zażądać właściwych dokumentów, na przykład dla celów takich jak: - zakup na rynku wtórnym lub pierwotnym nieruchomości, - nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego/ przekształcenie lokatorskiego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w odrębną własność, - pożyczki na mieszkanie przeznaczone na budowę, rozbudowę, przebudowę, nadbudowę, remont lub modernizację domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego oraz adaptację na cele mieszkalne pomieszczeń niemieszkalnych realizowanych systemem gospodarczym, - finansowanie budowy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego realizowanej przez inwestora zastępczego, - refinansowanie kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku, - refinansowanie ceny zakupu nieruchomości lub ograniczonego prawa rzeczowego, - refinansowanie nakładów poniesionych w związku z realizacją inwestycji. Kredyty mieszkaniowe nierozerwalnie związane są z ustanowionym przez kredytobiorcę zabezpieczeniem. Potwierdzenie ustanowionych zabezpieczeń odbywa się poprzez przedstawienie następujących dokumentów banku: akt notarialny nabycia nieruchomości, potwierdzenie złożenia i opłacenia wniosku o wpis hipoteki, polisa i cesja praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości na rzecz banku potwierdzona przez ubezpieczyciela, polisa i cesja praw ubezpieczeniowych z polisy na życie. To tak naprawdę tylko jedne z wielu możliwości, jakie zyskujemy decydując się na kredyt mieszkaniowy. Nurtują Cie kolejne zagadnienia i pytania? Odwiedź dowolny oddział banku i zapytaj eksperta, jaka oferta kredytowa będzie dla Ciebie najlepsza. |